Pagaré: formato conforme al art. 170 LGTOC | Word y PDF

Un pagaré es una promesa escrita e incondicional de pagar una suma determinada de dinero a una persona identificada, en una fecha y un lugar precisos. Quien firma se llama suscriptor y queda en la misma posición que el aceptante de una letra de cambio, según el último párrafo del artículo 174 de la LGTOC; quien recibe la promesa es el beneficiario. La palabra "pagaré" debe ir insertada en el texto mismo, no solo en el encabezado: el artículo 170, fracción I, la exige como mención literal.

La diferencia con un reconocimiento de deuda no es de fondo sino de fuerza procesal. El reconocimiento prueba el adeudo, pero para cobrarlo hay que abrir un juicio ordinario y acreditar de dónde viene. El pagaré trae aparejada ejecución conforme al artículo 1391, fracción IV, del Código de Comercio: el juez ordena el embargo desde el auto de exequendo, antes de que el demandado conteste. Tampoco se confunde con el contrato de mutuo con intereses regulado por el Código Civil Federal: en la práctica ambos conviven, el mutuo explica la operación y el pagaré la vuelve cobrable de inmediato.

El pagaré se rige por los artículos 170 a 174 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. El artículo 170 enumera seis requisitos: la mención de ser pagaré inserta en el texto, la promesa incondicional de pagar una suma determinada, el nombre de quien debe recibir el pago, la época y el lugar del pago, la fecha y el lugar de suscripción, y la firma del suscriptor o de quien firme a su ruego. El artículo 14 remata la regla: sin esas menciones el documento no produce efectos como título de crédito, aunque el negocio que le dio origen siga siendo válido. La ley suaviza el rigor en dos puntos. El artículo 171 suple la falta de fecha de vencimiento, y el título se entiende pagadero a la vista, y la falta de lugar de pago, que se tiene por el domicilio del suscriptor. El artículo 15 permite completar las menciones faltantes antes de presentarlo al cobro, que es lo que vuelve tan peligroso firmar en blanco.

Los intereses se pactan libremente al amparo del artículo 174, párrafo segundo, pero ese permiso tiene un techo constitucional. La Primera Sala de la Suprema Corte, al resolver la contradicción de tesis 350/2013, fijó las jurisprudencias 1a./J. 46/2014 y 1a./J. 47/2014: el juez analiza de oficio si la tasa es usuraria a la luz del artículo 21.3 de la Convención Americana sobre Derechos Humanos y la reduce cuando lo es. Una tasa moratoria desproporcionada no invalida el pagaré, pero sí puede recortarse en la sentencia. El aval se rige por los artículos 111 a 115 y la acción cambiaria directa prescribe en tres años desde el vencimiento, conforme al artículo 165, fracción I. Desde 2024 la ley admite además la emisión de títulos en medios electrónicos, con las condiciones de integridad y trazabilidad del artículo 5o. Bis. Puedes consultar el texto vigente de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito en el portal de la Cámara de Diputados.

El caso más común es el préstamo entre familiares, amigos o socios que empieza con una transferencia y termina sin documento. Firmar un pagaré convierte esa confianza en un título cobrable. El segundo escenario es la venta a plazos entre particulares: quien vende un auto o maquinaria recibe un enganche y documenta el saldo con varios pagarés escalonados, uno por mensualidad, práctica que combina bien con un contrato de compraventa de vehículo usado con cláusula de vicios ocultos. Las empresas lo usan para respaldar crédito comercial y para reestructurar cartera vencida, sustituyendo facturas impagadas por títulos con vencimientos nuevos. Dos supuestos merecen cuidado aparte.

El pagaré firmado como garantía de un arrendamiento sirve, pero si nunca se define qué obligación garantiza, el suscriptor opondrá excepciones personales al presentarlo al cobro. El segundo es el pagaré suscrito por una sociedad: quien firma necesita poder para suscribir títulos de crédito, facultad que no va en un poder para actos de administración. Sin ella, la sociedad opondrá la excepción de falta de representación y el acreedor se queda solo con la firma de la persona física.

• La mención literal de ser pagaré aparece dentro del cuerpo del texto y no solo como título, tal como exige la fracción I del artículo 170. Es el requisito que más se pierde al transcribir el documento a mano.
• La promesa incondicional de pago se redacta sin sujetar el pago a condición ni contraprestación. Una frase como "pagaré cuando reciba la mercancía" destruye la incondicionalidad y degrada el título a documento privado.
• El importe en cifra y en letra ocupa dos campos separados. Si difieren, el artículo 16 hace prevalecer la cantidad escrita en palabras. Escribir el monto en letra sin espacios sobrantes cierra la puerta a la excepción de alteración del texto.
• La fecha de vencimiento y el lugar de pago se capturan de forma expresa. Designar una ciudad concreta como lugar de pago fija además la competencia territorial del juez que conocerá del cobro.
• El pacto de intereses ordinarios y moratorios se expresa en tasa anual y con la fecha desde la que corre cada uno. Sin pacto expreso opera el tipo legal mercantil del artículo 362 del Código de Comercio.
• El espacio para el aval incluye la fórmula "por aval", el nombre de la persona avalada y la firma del avalista, conforme al artículo 111. El avalista queda obligado solidariamente aunque la obligación del avalado resulte nula, según el artículo 114. Para armar un paquete contractual completo, revisa los contratos mercantiles y acuerdos entre socios para empresas mexicanas.

La ley aplicable es federal, así que un pagaré firmado en Tijuana vale igual en Mérida. Lo que cambia es dónde y cómo se cobra. El artículo 104, fracción II, de la Constitución abre la competencia concurrente: el acreedor elige entre el juez federal y el local, y la vía local es la habitual.

Ciudad de México concentra el mayor volumen de juicios ejecutivos mercantiles del país y cuenta con juzgados de proceso oral, creados a raíz del título especial bis del Código de Comercio que introdujo el juicio ejecutivo mercantil oral en 2017. Esa vía procede por rangos de cuantía que la Secretaría de Economía actualiza cada año, y equivocarse provoca el desechamiento.

Nuevo León ha ido más lejos que el promedio nacional en tramitación electrónica y en Monterrey la cobranza mercantil es litigio de volumen. Los juzgados son estrictos con el original: el artículo 17 de la LGTOC obliga al tenedor a exhibir el título para ejercitar el derecho.

Jalisco destaca por su producción jurisprudencial: los colegiados del Tercer Circuito han fijado buena parte de los criterios sobre coexistencia de intereses ordinarios y moratorios, y un pagaré con tasas altas firmado en Guadalajara enfrenta un escrutinio fino.

Estado de México vive la entrada escalonada del Código Nacional de Procedimientos Civiles y Familiares, que modifica el ordenamiento supletorio al que remite el artículo 1054 del Código de Comercio. Y si el título se firma en moneda extranjera, el artículo 8o. de la Ley Monetaria permite solventarlo en pesos al tipo de cambio de la fecha de pago. Cuando el pagaré acompaña a un arrendamiento, revisa los contratos de arrendamiento y avisos para operaciones inmobiliarias.

Empiezas indicando si el suscriptor es persona física o moral, porque de ahí depende que el formulario pida CURP y domicilio particular o bien denominación social, RFC y datos del representante con facultades para suscribir títulos de crédito. Después capturas el nombre del beneficiario tal como aparece en su identificación oficial y el importe, que el sistema convierte a letra para que cifra y palabras coincidan.

El siguiente bloque define la mecánica del pago. Eliges entre vencimiento en fecha fija, a cierto plazo desde la suscripción, a cierto plazo de la vista o a la vista, y capturas la ciudad donde debe pagarse. Si documentas varias mensualidades, generas un título por cada una y numeras la serie. Luego pactas los intereses, agregas el aval y descargas el archivo. El pagaré debe firmarse de puño y letra en original. Encontrarás modelos complementarios entre los documentos para asuntos personales en México.

El error más caro es firmar en blanco. Como el artículo 15 permite completar las menciones faltantes antes de presentar el título al cobro, quien firma sin importe ni fecha queda a merced de la buena fe de la contraparte, y probar el abuso después resulta muy difícil. El segundo es omitir el lugar de suscripción pensando que de todos modos se entiende: la ley solo suple el lugar de pago, y esa omisión ha costado la vía ejecutiva en más de un juicio. El tercero es la condicionalidad encubierta, frases que sujetan el pago a la entrega de un bien y rompen la promesa incondicional.

También abundan los descuidos de cobranza. Dejar pasar tres años desde el vencimiento hace prescribir la acción cambiaria directa por el artículo 165, y el deudor la opone sin discutir el fondo. Y guardar mal el original sale caro: sin papel no hay derecho.